长期护理需求大幅上升，护理费用也大幅上升，保险公司收取的保费入不敷出，不得不停止长期护理保险的销售
Updated: Apr 26, 2021
文章来源: Sunlife
据权威数据显示：加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过一半，其中44%的男性和72%的女性需要特殊护理服务。在加拿大，大多数老人不指望孩子，甚至根本没有孩子，他们退休以后，往往将房子卖掉，找个养老院颐养天年。即使在家居住，也多依靠社区或义工提供护理服务，而不是指望孩子照顾起居。孩子只是定期探望，并不负担直接的护理责任。
加拿大永明保险公司（Sunlife ）近日发出通知，从6月14日起将停售长期护理保险，继Manulife和Desjardin公司停售该产品后，加拿大永明保险是唯一一家提供独立长期护理保险的公司。但随着新冠疫情越来越厉害，长期护理需求大幅上升，护理费用也大幅上升，保险公司收取的保费入不敷出，不得不停止长期护理保险的销售。
长期护理保险是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被照顾时，保险公司支付相应的护理费用的保险，旨在帮助支付基本的生活护理及医疗护理费用，包括帮助洗澡，进食和上下床，中风致瘫，或老年痴呆症等。通常老年人是长期护理服务的主要使用者。
据统计，美国总共有828亿美元已经花费在长期护理上，其中几乎一半是由病人和他们的家属自行支付的。长期医疗护理所造成的财务负担对于一个家庭的储蓄和生活方式会造成极大的影响，因此，在70年代长期护理保险就已经在美国商业保险市场上出现。随后，以色列、奥地利、德国、日本等国也相继建立了长期护理保险制度。
在加拿大情况同样如此。随着医疗技术的进步，先前致命的一些疾病如今只让人们丧失生活自理能力。人们的寿命越长，这种情形就越普遍，于是越来越多的老年人需要长期护理。1900年，加拿大65岁老年人数量只占总人口的7%，目前政府的医疗保险和私人健康保险计划并不会支付长期护理费用，尽管政府对符合条件的低收入者提供一定的家庭护理服务，但要排队等候，即使排上了，每天的服务时间太短，解决不了根本问题，加上金融危机后政府赤字巨大，老年人的可享受的这一福利也恐朝不保夕，将越来越多需要家人的帮助及照料，而步入中年的子女既要工作，又要兼顾对年迈父母及子女的照顾，分身无术，只得求助于长期私人护理，而长期私人护理费用高昂，轻易就可以把辛苦累积一生的财富耗尽。
加拿大永明人寿保险公司(Sunlife Financial)的调查结果显示，加拿大人在对长期护理保险的需要和对该需要所需要做的准备之间存在巨大的差异。只有36%的受访者认为将来他们会需要长期护理保险，但保险行业估计65岁以上的老年人中，至少有60%会在他们有生之年的某些时候需要长期护理服务，但调查结果显示，有84%的受访者表示他们在财务上还没有会需要的长期护理做好准备。当被问及到2030年，长期护理的费用会增加多少时，平均的估计是56%，但实际上很有可能会超过120%。
1900年，加拿大65岁老年人数量只占总人口的7%，现在，加拿大人口中超过65岁的老年人占17%，预期到2036年，超过65岁以上的老年人将占25%。65岁以上的人当中三分之一的人将会住进养老院，平均需要8年的看护，按照一天150元的平均看护费用来计算，累积费用高达30多万元。很明显，长期看护仍然是一笔巨大开支，如何避免这一潜在的风险？越来越多的中年人开始在思考自己是否该购买长期护理保险。
长期护理的费用主要取决于服务的内容：一是医疗看护。如果患有疾病，老年人可能需要护士的全天候或定期照顾。这类看护服务最昂贵，因为护士需要有一定的医疗训练。二是养老院。如果生活无法自理而家人不能帮忙照顾，可以住到养老院由专人照顾，费用居中，三是居家助理。这是花费相对最低的一个方式，由生活助理上门服务，协助从买菜、做饭、帮老人洗澡、吃饭、吃药、散步、打扫、倒垃圾等居家工作。
购买长期护理保险可以为这些家庭解除财务上的后顾之忧。如果要用保险来排除这个风险，需要多少钱呢？目前有两种选择，一是直接购买长期护理保险。以40岁健康男性为例，若购买长期护理保险，保费分20年付清，大约每年1, 400，总共约28, 000。若一旦符合受保条件，保险公司将按周支付1,000，即每年支付52,000而且没有上限。二是购买大病和长期护理合二为一的保险。以40岁健康男性为例，若购买20万二合一的保险，保费分15年付清，大约每年支付7,200，总共付款10.8万。若一旦符合受保条件，保险公司或一次性支付20万用于大病赔偿，或按月支付2,000用于长期护理，直至20万用完为止。若没有赔付，可以在保费付清之后的任何一年取消保险计划，取回所交的全部保费。
(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)
王晓佳，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：778-680-3462
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Sun Life的 长期护理保险（LTCI）有哪些特点和优势？
关于购买长期护理保险（简称LTCI）的必要性以及获赔的条件等问题，笔者已在以前的文章里进行了解释，在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择，各个公司各有千秋，也各具特色。 相对而言，尤以Sun Life的LTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。
一。Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划 长期护理保险是一个比较新的产品，很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中，大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险，而且又想在有限年份将保费保证付清，那么，也许Sun Life的25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择，特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵，将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例，若选择90天的等待期和250周的总赔偿期，则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变，则25年的总保费为$4.2万；而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔，则他需要支付的保费为35年×$1175/年=$4.1万，比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候（比如70岁甚至60多岁）就满足获赔条件，终身付款计划就更省钱了。所以，对于年纪较大的投保人，不一定要选择有限年数保证付清的计划。
二．Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期 赔偿期也称福利期（Benefit Period），就是受保人（在满足赔付条件的情况下）最长可以享受 的赔偿金（赔偿福利）的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的，例如，若总保额是35万，月赔偿金是2%即$7000，那么，福利期就是50个月（35/0.7=50）。但Sun Life则是以“周”来划分的，有100周、150周 、250周、无限型（Unlimited）等选项，选择的福利期越长，保费就越贵，反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期（Unlimited Benefit Period）计划成为它的一个独特卖点和优势，对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划，就意味着受保人只要满足获赔条件，就一直可以享受所购买的周赔偿金，直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额（相同的等待期）为例，如果他选择无限型赔偿期，并选择终身付款的类型，则年保费为$1541。假定年保费不变，并假定他从70岁开始生活不能自理，满足获赔条件，一直到87岁身故，则25年共付保费：$1541*25=$3.9万；17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52周/年×17年=88.4万，获赔与投入比为：88.4万/3.9万=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期，则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250周=25万，获赔与投入比只有25万/（1175万/年*25年）=25万/2.9万=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划，虽然每年要多花一点钱，但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧！
三．Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金 ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的，这是一种投保人在付款一定年份以后，受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子：假定他付了12年就因故停止了付款，那么，受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款，则他还可以继续享有13年的保险保障。
四． 若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上，则当夫妻一方满足索赔条件时，不仅其本人的保费不需要支付，而且其配偶方的保费也可免付。
五. Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励（First Payment Bonus），最高可达12周的赔偿额。另外，还有死亡可退保费（ROPD）、通货膨胀保护（Inflation Protection）等附加选项可供选择。
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