且买且珍惜!6月14日市场上唯一一款长期护理险即将停售!

文章来源: 温哥华保讯


据权威数据显示:加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过一半,其中44%的男性和72%的女性需要特殊护理服务。在加拿大,大多数老人不指望孩子,甚至根本没有孩子,他们退休以后,往往将房子卖掉,找个养老院颐养天年。即使在家居住,也多依靠社区或义工提供护理服务,而不是指望孩子照顾起居。孩子只是定期探望,并不负担直接的护理责任。

当我们失去独立生活能力、生活不能自理这种不幸的情况发生时,如果我们仍然想要有尊严地活着,并且不拖累亲人,一个最好的办法就是依靠专业的护理机构和专职的护理人员。


加拿大的护理机构和收费标准


加拿大既有政府资助的公立养老机构,也有个人投资的私立养老企业,还有社区或教会创办的非盈利养老组织。目前政府提供的免费护理服务非常有限,已很难满足加国众多老人的需求,并且由于加国人口老龄化日益严重,申请人数过多,多数人在提出申请后都需等候一段时间后才能够获得护理服务,这对于急需特殊护理的人们来说无疑是一种并不明智的选择。即使您能及时获得政府的护理服务,但也不一定能完全满足您的需求,而且还有很多护理项目(包括护理院部分器械的使用等)还需另付费用,如果在家里安装电动护理床、滑行车、步行车、浴室帮助器和医疗监视器等老年人护理装置的成本可高达1万元。

根据北美影响力最大的养老中介网站(APFM)统计,不同的养老机构护理收费标准也大相径庭。

(点击可看大图)

由此可见,专业的护理需要很高的花费,一年的费用可能高达3万到10万加币。更重要的是,它看起来像个无底洞,会无情地吞噬掉已积累的财富,影响退休质量。

因此,长期护理险成了很多正在规划退休的朋友及其子女的首选。根据统计数据,为家中老人提供护理的人中75%是年龄45-64岁的人,即上有老下有小的人士。除承担老人护理,他们还要供孩子上学和为自己退休储蓄。这就是为什么现在越来越多的人们开始认识到要购买长期护理(LTC)保险的原因。


长期护理险即将退出市场,且买且珍惜


2021年6月14日起,Sun Life将停止销售长期护理保险,这也意味着加拿大唯一一款长期护理险产品即将退出市场。Manulife和Desjardin这两家保险公司已经陆续停止长期护理保险的销售了,Sunlife是现在仅有的一家还在销售长期护理险的公司。

长期护理保险(Long-TermCare Insurance,简称LTCI)是为被保人因故发生“生活不能自理”、认知障碍需要别人提供长期护理服务的情况时所提供的经济保障。我们来看看这款产品的特点:

1.受保人群:18岁-80岁

2.理赔条件:

虽然长期护理保险的核保非常严格,但赔偿却很容易,只要被保人到了“生活不能自理”(英文叫作Physical Dependent)的地步,就可以获得赔偿。按照LTCI保险合同的规定严格说来就是:当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动(吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便)中的2项或2项以上,或失去独立认知能力时,就满足了获得长期护理保险赔偿的条件。

3.理赔方式

(1)一旦受保人满足赔付条件时,Sun Life将按周定额赔付金发放给被保人,相当于给被保人定期发放一笔固定的收入,受保人可将其用于任何用途,不需要提供实际开销的证明。

(2)理赔等待期:在获得理赔前需要等待的时间,可以选择90天或180天,等待期越长,保费就越便宜。

(3)理赔福利期:在满足理赔条件的情况下,受保人最长可以享受的赔偿金的期限,可以选择100周、150周 、250周、终身等选项。

(4)理赔额度:可以选择每周150-2300元,所有理赔完全免税。


4.产品特色

(1)这是唯一一款抽烟跟不抽烟同价的保险,保费大大低于重疾险。

(2)可以选择保费全退。如果我们足够幸运,终生用不到护理险,那么所交保费可全额退还。

(3)延伸定期福利金。当付款一定年份后,即使停止付款保险公司也会给予一定年限的保险保障福利。假如一个50岁男性,投保25万保额,正常付款周期是25年。假如他付了18年就因故停止了付款,那么受保人还可以继续享有3年的长期护理保险保障。如果是付了20年后才停止付款,则他还可以继续享有5年的保险保障。

(4)首次付款奖励,可以补贴12周的赔偿款。假如理赔是每周1000元,那么在理赔等待期后,Sun Life将额外支付12000元,作为首次付款的奖励。

(5)如果夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上,则当夫妻一方满足索赔条件时,不仅其本人的保费不需要支付,而且其配偶的保费也可免付。

(6)可以选择通货膨胀保护,理赔额度可以随着通货膨胀率的选择而相应提高。


长期护理险案例分析

56岁的Sam吸烟,五年前本想申请重大疾病险25万,结果因吸烟致使每年保费高达1.7万元(15年付完保终身)而最终没有选择。在朋友的建议下,他选择购买了Sun Life的长期护理险,保额25万,缴费期25年保终身,每年保费2100元,一旦理赔可以按每周1000元,持续理赔250周。


谁知今年不幸突然降临,Sam得了中风随后半身不遂。Sam的太太还在工作,两个孩子,老大已经成家工作,老二还在上大学。如此一来,太太只能辞职在家照顾,家庭收入一下锐减。好在五年前Sam购买了Sun Life的长期护理险,可以每周拿到1000元的理赔款,持续250周,帮助家庭缓解经济困难。


如果Sam太太选择请护工上门护理的话,专业护理人员每小时22加币,一天10小时,一周五天,一周的费用将达到1100元。这时用理赔款支付护理人员费用刚刚好。Sam太太可以继续上班赚钱。

在这里,我们列举一下不同年龄的长期护理险价格供大家参考,假设大家的选择都是等待周期90天后理赔,每周理赔额度都为1000元,且全部保费可以退还。


结束语:保险公司为什么会取消长期护理险?

随着疫情的到来,保险公司陆续出台了很多政策,比如重大疾病险涨价,万能人寿险涨价,分红人寿险调整分红率,长期护理险取消等。长期护理险产品下架的原因不在于这个险种不重要,而是保险公司赔不起啦!由于近几年市场利率较低,而这款产品是可以完全退还保费的,相当于用保费的利息做了一份保障,对于保险公司而言所承担的风险就更大。


当我们逐渐老去,由于意外和疾病导致日常生活无法自理时,我们可能需要请专业护工上门护理,或入住长期护理机构。昂贵的费用将迅速吞噬我们辛苦攒下的退休金,或让至亲家人劳命伤财不堪重负!


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一份长期护理险,让我们体面而又有尊严地安享晚年!

Sun Life的 长期护理保险(LTCI)有哪些特点和优势?


关于购买长期护理保险(简称LTCI)的必要性以及获赔的条件等问题,笔者已在以前的文章里进行了解释,在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择,各个公司各有千秋,也各具特色。 相对而言,尤以Sun Life的LTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。


一、Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划 长期护理保险是一个比较新的产品,很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中,大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险,而且又想在有限年份将保费保证付清,那么,也许Sun Life的25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择,特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵,将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例,若选择90天的等待期和250周的总赔偿期,则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变,则25年的总保费为$4.2万;而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔,则他需要支付的保费为35年×$1175/年=$4.1万,比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候(比如70岁甚至60多岁)就满足获赔条件,终身付款计划就更省钱了。所以,对于年纪较大的投保人,不一定要选择有限年数保证付清的计划。

二、Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期 赔偿期也称福利期(Benefit Period),就是受保人(在满足赔付条件的情况下)最长可以享受 的赔偿金(赔偿福利)的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的,例如,若总保额是35万,月赔偿金是2%即$7000,那么,福利期就是50个月(35/0.7=50)。但Sun Life则是以“周”来划分的,有100周、150周 、250周、无限型(Unlimited)等选项,选择的福利期越长,保费就越贵,反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期(Unlimited Benefit Period)计划成为它的一个独特卖点和优势,对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划,就意味着受保人只要满足获赔条件,就一直可以享受所购买的周赔偿金,直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额(相同的等待期)为例,如果他选择无限型赔偿期,并选择终身付款的类型,则年保费为$1541。假定年保费不变,并假定他从70岁开始生活不能自理,满足获赔条件,一直到87岁身故,则25年共付保费:$1541*25=$3.9万;17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52周/年×17年=88.4万,获赔与投入比为:88.4万/3.9万=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期,则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250周=25万,获赔与投入比只有25万/(1175万/年*25年)=25万/2.9万=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划,虽然每年要多花一点钱,但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧!

三、Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金 ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的,这是一种投保人在付款一定年份以后,受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子:假定他付了12年就因故停止了付款,那么,受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款,则他还可以继续享有13年的保险保障。

四、若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上,则当夫妻一方满足索赔条件时,不仅其本人的保费不需要支付,而且其配偶方的保费也可免付。

五、Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励(First Payment Bonus),最高可达12周的赔偿额。另外,还有死亡可退保费(ROPD)、通货膨胀保护(Inflation Protection)等附加选项可供选择。

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